朝から昼寝

ITや家計、身近なことの整理

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当サイトは、2024年1月1日に
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【12/24up】ポイ活いろいろキャンペーンや改定の書き溜め

概要

厳選系のまとめ記事です。

本記事は、ポイ活に関連しそうなキャンペーンやサービス改定等について、私が個人的にチェックし、効率の良さそうな案件や注意が要りそうな変更等を書き溜めていくものです。

良い案件は、オススメできそうなレベルのものだけを載せています。

※三井住友カードやSBI証券の各キャンペーンやサービス改定等については、別記事に書き溜めています。

happy-nap.hatenablog.com

たまに更新すると思います。

※記事の更新日付は、キャンペーン等の発表日付よりも多少遅くなります。

Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成
Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成

注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

2023年12月24日更新分

ファミマTカード (9,200P+10,000P以上)


出典:「ファミマTカード」は、どこのポイントサイトを経由するとお得? - 案件比較検索 / どこ得?


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
ポイントサイト + ファミマTカード


  • 要点
    • ポイントサイトにて、発行と利用で9,200P (過去最高値、他サイトでも8,000P~)
    • 公式キャンペーンにて、Tポイントを最大13,500P (参考) + 900P (サンクスポイントプログラムで25万円利用時、要エントリー、参考)
    • 新規発行後、25万円まで3.5%還元で楽天ギフトカード購入可 (~2024年2月末) (参考1参考2)



出典:ポイントサイトの案件の過去1年分ポイント数推移をグラフで紹介!|ぽい得サーチ



出典:ファミマTカード(クレジットカード)新規入会キャンペーン | ポケットカード株式会社

  • 私の感想、判断
    • シンプルにお得
    • 公式キャンペーンの目安としては、クレカ発行分 1,000P と、特典1にて楽天ギフトカードの25万円購入で8,750P (3.5%還元) で計9,750P (参考1) 、さらにサンクスポイントプログラムの25万円利用で900Pも足すと、計10,650P
    • 購入した楽天ギフトカード (楽天キャッシュ) は、地方税や国税、投資等に使えるので、まったく無駄なし
    • メインカードのプラチナプリファードの100万円単位で利用した端数をこれに充てるとちょうど良い
    • 獲得したTポイントは、統合後にVポイントに交換できると期待しつつ、統合後もこのクレカがそのまま残るのか気になったり…


通常よりお得なポイントサイトのご紹介リンクは以下です。よろしければお使いください。

Powl
当サイトからのご紹介 バナーリンク
紹介コードを直接入力する場合は、 P449GWXT7GG 
会員登録後でも、3日以内なら紹介コード入力可

サイフもココロもハッピーに!ちょびリッチ
当サイトからのご紹介 バナーリンク
(別パターンのご紹介リンク:副収入編お買い物編)

詳しい説明は以下です。

happy-nap.hatenablog.com

マネックス証券 (14,100P)


出典:「マネックス」は、どこのポイントサイトを経由するとお得? - 案件比較検索 / どこ得?


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
ポイントサイト + マネックス証券


  • 要点
    • 新規口座開設と買付1回(100円でも可)で14,100P
    • 過去最高値、今のところポイントインカム一択

出典:ポイントサイトの案件の過去1年分ポイント数推移をグラフで紹介!|ぽい得サーチ



  • 私の感想、判断
    • シンプルにお得なレベル
    • 新NISA開始で投資への関心が高まる中、証券会社のポイントサイト案件も値上がり中 (今がお得では)
    • 他証券会社に比べ、口座開設手続きのインタフェースがスムーズで使いやすかった (10分くらい)


通常よりお得なポイントサイトのご紹介リンクは以下です。よろしければお使いください。

ポイントインカムポイントインカム
当サイトからのご紹介 バナーリンク

ポイントインカムの利用が初めての場合、案件利用で2,000円分のポイントも獲得できます。

詳しい説明は以下です。

happy-nap.hatenablog.com

2023年12月15日更新分

moomoo証券 (6,800P + 米国株買付代金)


出典:「moomoo」は、どこのポイントサイトを経由するとお得? - 案件比較検索 / どこ得?


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
ポイントサイト + moomoo証券


  • 要点
    • 新規口座開設と1万円入金で6,800P
    • さらに、その1万円入金で、米国株の買付代金を獲得できる抽選券が1枚
    • 30万円の入金で、抽選権がさらに3枚 (計4枚)

出典:moomoo証券株式会社



  • 私の感想、判断
    • 最新の情報が一目で見やすいと人気らしいアプリ
    • せっかくポイントももらえるので、ちょっと試してみる


通常よりお得なポイントサイトのご紹介リンクは以下です。

最初のポイントサイト選びに迷ったら、ハピタスをオススメします (私もメインで使用)。

その買うを、もっとハッピーに。|ハピタス
当サイトからのご紹介 バナーリンク

ポイントインカムポイントインカム
当サイトからのご紹介 バナーリンク


当サイトからのご紹介 バナーリンク
紹介コードを直接入力する場合は、 happynap 

happy-nap.hatenablog.com

2023年12月13日更新分

P-oneカード (10,000P + 1,000円) ※12/15追記あり


出典:「p-one」は、どこのポイントサイトを経由するとお得? - 案件比較検索 / どこ得?


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
ポイントサイト


※12/15 追記
対象の電子マネーでの支払い、または電子マネーの残高チャージで、キャンペーン対象カードのクレジット払いを10,000円以上利用すると、カードご利用代金から1,000円割引、というキャンペーンが開始されました。対象の電子マネーは、"●ファミペイ ●PayPay ●Suica ●楽天ペイ ●nanaco ●PASMO ●au PAY ●d払い ●WAON ●楽天Edy" です。モッピーの条件も兼ねられるようなので、さらにお得です。


  • 私の感想、判断
    • 年会費無料のカード発行+利用で1万円分のポイント
    • クレカ発行に余裕があれば、忘年会の費用の足しにでも…

通常よりお得なポイントサイトのご紹介リンクは以下です。

その買うを、もっとハッピーに。|ハピタス
当サイトからのご紹介 バナーリンク

手出しゼロで利用できる♪話題のポイ活始めるならモッピー!
当サイトからのご紹介 バナーリンク
紹介コードを直接入力する場合は、 cUa6A121 

happy-nap.hatenablog.com

2023年12月11日更新分

楽天証券と楽天カードの高額案件 (13,500P+14,000P+α)

happy-nap.hatenablog.com

対象サービス 私が参加、活用するか メモ
楽天証券、楽天カード


  • 私の感想、判断
    • 妻の新NISA口座開設にピッタリの案件

2023年12月10日更新分

Kyashコインとチャレンジ


出典:Kyashコインとは – Kyash HELP


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
Kyash


  • 要点
    • Kyashでの決済や1日1回のルーレットによってコインが付与
    • コインを使って抽選に応募(チャレンジ)
    • ウィークリーチャレンジはちょっと豪華 (抽選で1名のみ)
    • デイリーチャレンジは毎日0時にリセット
    • 2023年12月31日までの期間限定サービス


  • 私の感想、判断
    • 無料で参加できるので、当たればラッキー
    • 決済金額がそれなりにあるとコインを使いきれない
    • デイリーチャレンジはリセット直後の0時過ぎの方が当選確率が高いのでは (なんとなく)
    • サーティーワンの200円券は当たった

2023年12月9日更新分

対象店舗にて楽天ギフトカード(バリアブル券、10,000円券)を10,000円以上ご購入・チャージいただくと、 楽天ポイント100万円分を山分けプレゼント!


出典:楽天ギフトカード | 楽天ポイント山分けキャンペーン


対象サービス 私が参加、活用するか メモ
楽天ギフトカード


  • 要点
    • 楽天ギフトカードを購入、受け取りするだけで応募完了
    • 山分けなので、もれなくポイント付与される
    • このキャンペーンは楽天でなくVAJデジタルデザイン株式会社(VDPRO)によるもの


  • 私の感想、判断
    • 簡単で、使い道のある楽天キャッシュのチャージだけなのでとりあえず参加
    • インビテーション待ちのJQ CARDセゾンの利用金額の足しにする

happy-nap.hatenablog.com

まとめ

ポイ活に関連しそうなキャンペーンやサービス改定等について、私が個人的にチェックして参加、活用した方が良さそうかどうかを取捨選択した結果を書き溜めていくものです。

※三井住友カードやSBI証券の各キャンペーンやサービス改定等については、別記事に書き溜めています。

happy-nap.hatenablog.com

今後も、たまに更新すると思います。

最近の "メイン○○ペイ" は、楽天ペイ と LINE Pay

概要

最近、○○ペイの中では、楽天ペイ、LINE Pay をよく使っています。

楽天経済圏民や、LINEのヘビーユーザという訳ではないのですが。

今のところ、私 (我が家) の支出ルート的に、それが最適だからです。

本記事は、そんな○○ペイな日常をちょっとまとめます (日記みたいな感じです)。

表記

本記事では、クレジットカードの名称等を以下のように表記しています。

  • 三井住友カード ゴールド (NL): ゴールド (NL) 、ゴールドカード
  • 三井住友カード プラチナプリファード: プラチナプリファード
注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

非楽天経済圏民、かつ、非LINEヘビーユーザ

私は楽天のサービスをほとんど使っていません。たまに楽天市場で買い物するくらいです。

あと、LINEも友達とのやり取りや、各企業のキャンペーン参加等でちょっと使うくらいです。

が、最近の"メイン○○ペイ"は、楽天ペイとLINE Payです。

三井住友カードがメインカードな人の ○○ペイ

今さらですが、そもそも三井住友カードには "自社ペイ" がありません。

一応、Vポイントアプリはあるものの、コード決済に対応していないですし、三井住友カードがそんなに力を入れている感じもしないので微妙です。

ということで、最近の私の支払いルート的には、以下のようになっています。

コード決済の優先順位は、楽天ペイ → LINE Pay です。

PayPayでも良いのですが、2023年のクレカ紐付け騒動 (?) もあって、私は一足先に LINE Pay に移行しました。

あとは、ゴールド (NL) の Mastercardブランド を持っていれば、au Pay でも良いかもしれません。

楽天ペイ

最近、楽天ペイを使った例

以下のような決済で楽天ペイを使いました。

  • 個人経営の居酒屋さんのランチ

  • 宝くじ売り場 (年末ジャンボを買った)

  • ヤクルトレディさん (ヤクルト1000を買った)

  • Coke ON Pay (楽天ペイを紐づけて、自販機でジュースを買った)

  • 近所のスーパー (最近コード決済にも対応した)

最近楽天ペイに対応したところもあります。

ヤクルトレディさんのキャッシュレス決済は、以前までPayPayにだけ対応していたのですが、最近楽天ペイが使えるようになりました。なんだか体に良いらしいと人気のヤクルト1000を買いました。

あと、Coke ON Pay (Coke ON アプリ) で飲み物を買うのが楽しくて、コカ・コーラの自販機を見つけると、ついつい買ってしまうことがあります。自販機はそもそも割高なので、還元率以前にもったいないのですが…。

キャンペーン情報は見づらいがお得な気はする

楽天系は、慣れていないせいか、キャンペーン情報が見づらいです。

三井住友カードと違い、"エントリー履歴" の画面が無いようで、エントリーしたかどうかを一覧で確認できず、かなりダルいです。

でも、よく分かりませんが、エントリーさえしておけば通常よりより多くポイントをもらえそうなキャンペーンや、毎日ジャンケンして勝ったら何か良いことがありそうなキャンペーンがあったりするので、疲れない程度に、気が向いたときにチェックしています。

インストール方法

まだ楽天ペイをお使いでない方で、もし興味がありましたらお試しください。 数分で初期設定できると思います。

iPhone(iOS)に楽天ペイをインストール


(上記の画像をタップ、もしくはカメラでQRコードを読み取るとインストールできます)
手順:インストール → 楽天会員IDログイン or 会員登録 → SMS認証 → クレカ設定 (詳細)

Androidに楽天ペイをインストール


(上記の画像をタップ、もしくはカメラでQRコードを読み取るとインストールできます)
手順:インストール → 楽天会員IDログイン or 会員登録 → SMS認証 → クレカ設定 (詳細)

LINE Pay

最近、LINE Payを使った例

以下のような決済でLINE Payを使いました。

  • PayPayの代わり

  • 公共料金系の請求書払い

第一の用途は、"キャッシュレス決済はPayPayのみ可" というお店もあるので、そこで使っています。
PayPayの店舗バーコードを読み取る形態 (MPM) のみですが。

あとは、請求書払いです。

特に参加したいキャンペーンは無い

マイクーポンがあったりするのですが、特に使いたいお店やサービスは無いので基本スルーです。

キャンペーン情報は無い?ような気がしますが、何かするたびに勧められるLINE Pay カードであれば、ポイント還元率がアップしたりするようです。

メインカードを変えるつもりはないので、やはりスルーしています。

インストール方法

まだLINE Payをお使いでない方で、もし興味がありましたらお試しください。 数分で初期設定できると思います。



出典:LINE Pay - スマホのおサイフサービスLINE Pay

まとめ

本記事では、最近の○○ペイな日常として、楽天ペイ、LINE Pay をよく使っているという話をまとめてみました。

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投資の元本割れが心配な人に伝えたいクレカ積立5%還元

概要

2024年に始まる新NISAが話題ですが、"投資は元本割れリスクがあって心配…" と踏み出せない方もいるのではないでしょうか。

本記事では、クレジットカード経由で投資した際に獲得できるポイントを "元本割れリスクをカバーするための保険的要素" として捉えてみた場合の損益分岐について考えます。

つまり、"ポイント還元でどのくらいの元本割れに耐えられるか" という、あまり想像したくはないものの、知っておけば安心材料にもなる、マイナス利回り時の複利計算です。

損益分岐の計算は、数あるクレカの中でも最高クラスの "投信クレカ積立 5%還元" を誇る三井住友カード プラチナプリファードを前提にします (私が使っているクレカです)。

人気の "SBI証券 × 三井住友カード" の組み合わせです。還元率や各種ルールの違いを考慮すれば、他の証券会社とクレカの組み合わせでも同様です。

Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成
Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成

表記

本記事では、クレジットカードの名称等を以下のように表記しています。

  • 三井住友カード プラチナプリファード: プラチナプリファード
注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

"新しい資本主義" と投資に対する意識のギャップ

"新しい資本主義" のもと、2023年は資産所得倍増元年となりました。

岸田政権が発表した資産所得倍増プランの目標は、今後5年間で "NISA 総口座数を1,700万→3,400万"、"NISA 買付額を28 兆円→56 兆円" にするというものです。

これは、日本経済において、家計金融資産 2,000 兆円に占める投資の割合を増やし、スタートアップのエコシステム構築により企業成長を支える仕組みを整えるという狙いがあります。

…が、規模が大きすぎて、一個人の家計にとってはピンとこない話ですね。

元本割れリスクは不変

投資には、余裕資金を充てるべきだと言われています。


出典:資産運用とは?|投資の時間|日本証券業協会

ただ、余裕資金だとしても、色々と工面して捻出した大切なお金です。目減りすることに不安を感じるのは当然だと思います。

アンケート調査では、消費者のうち、証券投資の必要性を感じないと思う割合が7割を占めている。理由としては、「損をする可能性がある」が4割、「金融や投資に関する知識を持っていない」「ギャンブルのようなもの」という認識がそれぞれ3割あり、知識不足に伴う懸念が大きいことが示唆される。

他方で、「あなたの立場に立ってアドバイスしてくれたり、手続きをサポートしてくれる人がいたら、リスク性金融商品を購入したいと思うか」というアンケートに対し、20 歳代で5割、30 歳代で4割、全体平均では 25%程度が「購入したいと思う」と回答している。

そこで、令和6年中に新たに金融経済教育推進機構(仮称)を設置し、アドバイスの円滑な提供に向けた環境整備やアドバイザー養成のための事業として、中立的なアドバイザーの認定や、これらのアドバイザーが継続的に質の高いサービスを提供できるようにするための支援を行う。
 
出典:資産所得倍増プラン

実際、上記のように投資で損をする可能性がある点に対して懸念を持つ人も多いです。

そのフォローとして、令和6年には、中立的なアドバイザー養成事業も計画されています。

このような施策等により、金融リテラシーの底上げが期待されますので、専門家でなくても取り組めるような、基本的な考え方や手法が普及するはずです。例えば、分散投資 (資産の種別、地域、時間の分散)や、それに基づくリバランスやスイッチング等です。

ただ、それらは元本割れリスクがある上での "対症療法" であって、元本割れリスク自体が無くなる訳ではありません。

つまり、一人ひとりが元本割れリスクと向き合う必要性があるという事実は不変です。

安心材料が欲しい

投資では、元本割れリスクとうまく向き合っていく必要性があります。

国が元本割れを補填してくれる訳ではありません。

もちろん大前提として、一人ひとりの基本装備として金融リテラシーも重要です。

しかし私としては、個人が抱えている "投資で損をする可能性がある点に対する懸念" は、金融リテラシー (知識) だけでは補いきれない側面もあると思います。

なぜなら、

"自分で知識を身に付けて何とかして"

と言われても、プレッシャーを感じ、負担になるだけのケースもあるからです。

つまり、"新しい資本主義" が目指す方向性と、個人が抱えている "投資で損をする可能性がある点に対する懸念" のギャップを埋めるためには、安心して投資に取り組める仕組みが重要なのだと思います。

ポイント還元=元本割れリスクをカバーするための保険的要素 と捉えてみる

人によっては、前述のようなアドバイザーへの相談が合っているかもしれません。

ただ、どんな人にも共通する条件として、"投資した時点で、その後の元本割れによる損失の相殺に充てられる報酬の獲得" が保証されていれば、それが一番の安心材料になるのではないでしょうか。

その答えの一つが、"投信クレカ積立のポイント還元" です。

投資した金額に対し、一定の還元率でポイントを獲得できる仕組みです。

最近では、"ポイントをクレカの支払い金額に充当" 、あるいは "ポイントを使って投資" というサービスを提供している証券会社も多いので、獲得したポイントは1P=1円のレートで元本割れによる損失を相殺できるものとみなすことができます。

これは、シンプルかつ直接的な安心材料になります。

ということで、前置きが長くなりましたが、"投信クレカ積立のポイント還元" でどの程度元本割れリスクをカバーできるのか、損益分岐について計算していきます。

ポイント還元でどのくらいの元本割れに耐えられるか

投信クレカ積立のポイント還元を、元本割れリスクをカバーするための保険的要素として捉えてみた場合の損益分岐について考えます。

損益分岐を考える上での前提

損益分岐を計算する上での前提について記載します。

最大で月5万円程度のクレカ積立を想定

投信クレカ積立のポイント還元を受けられる程度の金額として、最大で月5万円の積立投資を想定しています (2023年12月時点)。

それよりも規模の大きな高額投資や、あるいはポイント還元等のルール変更が途中で発生するかもしれない長期間の投資において、常に通用する計算ではありません。

直近の元本割れリスクをどのくらいカバーできるかを把握することにより、"投資で損をする可能性がある点に対する懸念" を和らげて、投資を始める勇気や、投資を続ける自信を身に付けるための参考にしていただけたらと思います。

前提条件のサマリ

具体的には、以下の条件で計算します。

  • 毎月の積立金額: 5万円

  • 利回り(年率): +5%、-5%、-12.2%、の3パターン
    ※-12.2%は、eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)の騰落率の最小値 (2023年12月時点の過去実績値、詳細は後述)

  • 複利の計算方法: 金融庁の資産運用シミュレーションと同じ結果になる計算方法
    計算式: 昨月までの資産評価額 × ( 1 + 利回り[%] / 12 ) + 当月の積立金額 を毎月計算
    利回り+5%、投資2カ月目の計算: 50,000 × ( 1 + 0.05 / 12 ) + 50,000 = 100,208 [円]
    ※毎月積立の複利計算で、積立金額に対し、積立当月に利回り発生せず、翌月以降に発生

  • ポイント還元率: 積立金額の5%
    三井住友カード プラチナプリファード自体の紹介記事については後述

  • 計算の目的: ポイントを含めた収支が赤字になるまでの期間を確認する
    元本割れによる損失をポイントで相殺して収支を計算

前提条件の背景

上記の前提条件の利回り等、細かな背景等については長くなるので後述します。

興味がありましたら、お時間のあるときに最後までお読みください。

損益分岐の計算結果

利回りの各パターンについての計算結果です。

(参考) 年間利回り 5%

まずは、きちんと利益が出た場合です。嬉しい収支です。



色んな証券会社の説明にも登場するような、理想的な収支ですね。

5%のポイント還元も含めると、かなり嬉しい利益に相当します。

なんとなくキリの良いところで、1年目と2年目の終わりに赤枠をつけてあります。

その他、特に説明することはありません。

年間利回り -5% :25カ月目までは黒字キープ

次に、年間利回りがずっと -5% だった場合の収支です。怖いですが見ていきましょう。



ポイント還元5%が心強く、マイナス利回りでも1年目のポイント含む収支はプラスです。

2年目もまだ赤字にならず、持ちこたえています。

これくらいで利回りがプラスに転じて欲しいのですが、これはあくまでシミュレーションなので、ずっと -5% の利回りで計算します。

3年目の早々、26カ月目でようやく赤字になります。

これ以降は、マイナスの利回りに対して複利効果がどんどん効いてきて、赤字幅が広がっていきます。

価値観次第ですが、"年間利回り -5% でも2年以上赤字にならない" という見方ができます。

年間利回り -12.2% :11カ月目までは黒字キープ

次に、年間利回りがずっと -12.2% だった場合の収支です。



さすがのポイント還元5%も、このマイナス利回りには1年間も耐えられません。

12カ月目で赤字になってしまいます。

ただ、これも価値観次第ですが、"コロナショック時並みの年間利回り -12.2% でも、1年間かけてようやく赤字になるくらい" という見方ができます。

(参考) 年間利回り -1%、-2%、-3%の場合

同じように年間利回りが -1%、-2%、-3%の場合で計算してみると、以下の結果となりました。

  • -1%の場合: 125カ月目 (11年目) までは黒字

  • -2%の場合: 63カ月目 (6年目) までは黒字

  • -3%の場合: 42カ月目 (4年目) までは黒字

上記のように緩やかなマイナス利回りであれば、かなり長期間、ポイントを含めた収支は黒字をキープできます。

実際の運用では、その間に利回りがプラスに転じてくれればなんとかなりそうです。

投信クレカ積立時のポイント還元率5%の価値

上記の損益分岐の計算から、投信クレカ積立時のポイント還元により、利回りが悪くても収支をある程度カバーしてくれることが分かります。

つまり、"元本割れリスクをカバーするための保険的要素" として捉えることができます。

なお、ポイント還元率が高ければ高いほど、より多くの損失をカバーできるのですが、"投信クレカ積立 5%還元" を実現できるのは、数あるクレカの中でも三井住友カード プラチナプリファードだけです (Olive フレキシブルペイ プラチナプリファードというのもありますが、似たようなものなのでいったん省略します)

人気の "SBI証券 × 三井住友カード" の組み合わせです。

他の証券会社、他のクレカでは、この還元率を実現することはできません (2023年12月時点)。

投資の元本割れが心配な人にも伝えたい

プラチナプリファードは、どちらかというと "投資に積極的な人が使うクレカ" というイメージがあるかもしれません。

が、本記事では逆の発想で、投資の元本割れリスクに不安を感じる人が安心感を持って投資を始められるよう、プラチナプリファードのメリットをお伝えしてみたつもりです。

そのメリットが、やはり数あるクレカの中でも最高クラスの "投信クレカ積立 5%還元" という特典という訳です。

私もプラチナプリファードを使っています

これも一応お伝えしておくと、私も毎月クレカ積立で2,500ポイント獲得できています。

プラチナプリファードは投資専用でなくメインカードに

なお、私としては、

"プラチナプリファード=投資専用のサブカード"

ではなく、

"プラチナプリファード=家計の一元管理のためのメインカード"


という使い方をオススメしています。

プラチナプリファードは年会費がかかるので、投資専用でなくメインカードとして使用し、毎年の年会費を上回るポイントを獲得しながらの活用をオススメします。

具体的な活用例について興味がありましたら、以下の記事をご覧ください。

happy-nap.hatenablog.com

1年目はかなりお得に使えます。

happy-nap.hatenablog.com

前提条件の背景

後回しにしていた、前提条件の背景についてです。

少し長くなりますが、より詳しく知りたい方は、ご覧ください。

マイナスの利回りに対応したシミュレータが無い

まず、いきなり余談からですが、ちょっとビックリした話です。

積立投資に関するシミュレータをWeb検索するとたくさんヒットするのですが、マイナス利回り時の評価額をちゃんと計算してくれるシミュレータが見当たらなかったのです。

投資については、良い面も悪い面も分かりやすく情報を手に入れられることが大事だと思っていたので、この状況には驚きました。

(ということで、本記事のように自分で計算してみた次第です)

投資損益とポイントの違い

次に、異なる数字を単純に足し算、引き算してよいのか、という点についてです。

投資信託の損益と、獲得したポイントというのは、本来性質の異なる単位です。規模やルールも異なります。

しかし最近では、"ポイントをクレカの支払い金額に充当" 、あるいは "ポイントを使って投資" というサービスを提供している証券会社も多いので、獲得したポイントは1P=1円のレートで元本割れによる損失を相殺できるものとみなすことができます。

個人的には、"ポイントをクレカの支払い金額に充当" できるものが良いと思います (参考)。  

"SBI証券 × 三井住友カード " の組み合わせであれば、上記の使い方が可能ですが、他の証券会社とポイントサービスについてはそれぞれの公式情報をご確認ください。

投資の損益部分のみを考慮

本記事では、投資信託のコストと税金については考慮せず、投資信託の損益 (基準価額の変動) についての損益分岐を検討します。

例えば、以下のような想定です。

投資信託のコスト

投資信託のコストについては、代表的な人気銘柄 (ファンド)の1つである "eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)" では、購入時と売却時の手数料は無料です (購入時手数料と信託財産留保額)。

また信託報酬が年率で0.05775%かかりますが、その信託報酬を差し引いた後の金額の変動が投資信託の損益 (基準価額) となるので、損益分岐の計算において信託報酬を直接考慮する必要性はありません。


出典:eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー) | eMAXIS(イーマクシス)の目論見書(2023年12月時点) ※当サイトにて赤線にて注釈

税金

税金については、新NISAでは投資による利益が生じても非課税です。

そもそも今回の損益分岐は投資で元本割れ (損失) が生じた場合の話なので、課税対象にはなりません。


出典:NISAとは? : 金融庁 ※当サイトにて赤線にて注釈

(参考) ポイントの課税

ポイント還元に関連する課税についても、この損益計算のレベルでは考慮不要なので省略します。

ポイント還元率5%: SBI証券 × 三井住友カード プラチナプリファード

今回の損益計算では、最近注目の "SBI証券 × 三井住友カード" の組み合わせを前提とします。

三井住友カードで貯まったVポイントは、 "ポイントをクレカの支払い金額に充当" できます。

クレジットカードの選択は、数あるクレカの中でも最高クラスの "投信クレカ積立 5%還元" を誇る三井住友カード プラチナプリファードです。

具体的な活用例について興味がありましたら、以下の記事をご覧ください。

happy-nap.hatenablog.com

happy-nap.hatenablog.com

投資信託の騰落率 (とうらくりつ)

投資信託の価格の変動の大きさを表す騰落率 (とうらくりつ) は、ファンドによって異なりますが、上記でも挙げた "eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)" を例にします。


出典:eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー) | eMAXIS(イーマクシス)の目論見書(2023年12月時点) ※当サイトにて赤線にて注釈

今までに最も値下がりしたときの年間騰落率は -12.2%です (2020年2月のコロナショックを含む期間) 。


出典:eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー) | eMAXIS(イーマクシス)の目論見書(2023年12月時点) ※当サイトにて赤線にて注釈

コロナショックを除けば、短期的に数%の値下がりがあるくらいです。


出典:eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー) | eMAXIS(イーマクシス)の月報(HTML版)(2023年12月時点) ※当サイトにて赤線にて注釈

最新の騰落率等については、eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー) | eMAXIS(イーマクシス)にて、月報や運用報告書から確認できます。

投資対象のファンドによって条件は異なる

今回は、代表的な人気銘柄 (ファンド)の1つである "eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)" を例に挙げてみました。

他のファンドについても、リスクや投資対象が違うものもあるので、色々と調べてみると良いでしょう。

投信クレカ積立自体のルール

投信クレカ積立自体に興味がありましたら、以下のような記事もご覧ください。

happy-nap.hatenablog.com

happy-nap.hatenablog.com

happy-nap.hatenablog.com

(最後に) 最終的に長期投資できちんとプラス収支に

最後に、楽観的な話題です。

よく言われる話として、きちんと長期間の投資を続ければ、収支は安定すると言われています。

金融庁の解説にも、"スタンダードな国際分散投資を20年続けた場合、元本割れしたことはない" という事例が挙げられています。


出典:教えて虫とり先生(第3回): 金融庁

(私の感覚では) 世界で人々が生活し続けて経済活動が続く限り、普通の分散投資で利回りがすべてずっとマイナスになるということは、そうそう無いと思います。

投資をすると決めたら、適切にリスク判断はしつつ、まずは前向きに取り組んでいきましょう。

まとめ

本記事では、クレジットカード経由で投資した際に獲得できるポイントを "元本割れリスクをカバーするための保険的要素" として捉えてみた場合の損益分岐について考えてみました。

"ポイント還元でどのくらいの元本割れに耐えられるか" という、あまり想像したくはないものの、知っておけば安心材料にもなる、マイナス利回り時の複利計算です。

happy-nap.hatenablog.com

最後に、お得なカード発行方法についても記載しておきます。ご検討の際に活用ください。

通常よりお得なカード発行方法まとめ (早見表)

当サイトからのご紹介という形で、追加のポイントがもらえる等、公式ページで直接発行するよりもお得な方法をいくつかご紹介します。よろしければどうぞ。

  • 正確な情報や最新の情報については、当該組織等の公式情報をご確認ください。

  • 本記事をリンク等を利用して申し込んだ際、何らかの理由でポイント等を獲得できなかった場合、当サイト側で調査等はいたしかねます。ご了承願います。

  • 申し込み時の個人情報等が当サイトに提供されることはありません。ご安心ください。

以下、早見表形式のリンク、コード集です。

カード種別 紹介リンク、紹介コード等
エポスカード (通常)

ゴールドカードお得ルート
ご紹介番号: 23112564307(2024年3月31日まで有効)
三井住友カード各種
(ゴールド(NL)、プラチナプリファード等)

※規約によりご紹介URLは一般公開禁止
三井住友カード ご紹介特典
友人募集(トクフレ)はこちら
Oliveアカウント
(フレキシブルペイ)

(Oliveアカウント登録&10,000円の口座入金で1,000P)
紹介コード:SF00149-0036590
楽天カード (通常)
楽天プレミアムカード

使い方

上記バナーリンク(画像)をクリック(タップ)して開いた画面からカード発行等を申し込むことで、特典のポイントを獲得できます。

特典を獲得するための条件や詳細はリンク先のページをご確認ください。

紹介コード等があるものは、申込時の入力欄でお使いいただけます。

各カードの詳細は後述します。

(ご参考) ポイントサイト

ハピタスをはじめ、各種ポイントサイト経由でのクレジットカード発行を検討される際には、よろしければご利用ください。

カード種別 紹介リンク、紹介コード等
ハピタス
(紹介特典あり)
その買うを、もっとハッピーに。|ハピタス

ハピタス以外の各種ポイントサイトの紹介リンクについては、以下をご覧ください。
(ハピタス、モッピー、ポイントインカム、Gポイント、ECナビ、ちょびリッチ、等)

happy-nap.hatenablog.com

詳細

詳しい説明については、以下の記事をご覧ください。

happy-nap.hatenablog.com

2024年、Gmailと米Yahooによる "No Auth, No Entry" 等

概要

2023年10月、Google (Gmail) と米Yahoo (※) から、メール送信者向けのルール強化についての発表がありました。

2024年初旬に、それら2社が提供するメールサービスに対して送信した電子メールを受け取ってもらうための必須要件が追加されるというものです。

これは、大手メールボックスプロバイダー (MBP) において、送信ドメイン認証の必須化、いわゆる "No Auth, No Entry" が適用される格好であり、メールサービスに関わる人が把握しておくべき変化かと思います。

本記事では、Googleと米Yahooの発表内容や、M3AAWGのコメントをまとめておきます。

(※) アメリカのYahooの話なので、日本のYahoo! Japan (LINEヤフー株式会社) が提供するメールサービス (@yahoo.co.jp) のことではありません。

SPF、DKIM、DMARC、ARC、BIMIといった送信ドメイン認証をまとめた記事はこちらです。

更新履歴

[2023年12月21日~] しばらく随時更新します (更新履歴になってない)。
[2023年12月17~20日] indirect mailについて、追記、修正しました。
[2023年12月16日] GmailのガイドラインやFAQの更新を反映しました。ただ、ガイドラインやFAQは随時更新されるようで、最新情報については公式ページの確認を推奨します。当サイトの内容は、ある時点の状況をまとめたものです。

注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

主な発表の公式ソース等

Gmailと米Yahooから、2024年に適用される電子メール送信者に対する新たな要件について、以下の発表がありました。

それに対するM3AAWGのブログ記事も公開されています。

Google

前者のブログ公開 (Product Update) と、後者のガイドライン更新がありました。

さらに、以下のFAQも更新されています。

ガイドライン、FAQは随時更新されているようなのでご注意を。

米Yahoo

追加要件の詳細については明記されていませんが、今後Sender Hubにて案内予定とのことです。

M3AAWG

以下は、M3AAWGのコメントです。

M3AAWGは、電子メールのセキュリティを含む様々なネットワーク上の脅威への対策に関する活動を行っているグローバルな団体です。

JPAAWG

日本国内の関連団体であるJPAAWGでは、2023年12月15日にウェビナーがありました。資料がアップされています。

サマリ (早見表)

上記の発表内容に沿って、2024年の所定のタイミングから、Gmailと米Yahooにおいて、電子メールを受信する際のポリシーが厳しくなります。

たくさんのメールを送信する主体 (bulk sender) に対する要件の強化が主となるようです。

まずは、2023年10月に発表された内容を早見表っぽくまとめてみました。

※正確な内容、最新の内容については、公式情報等をご確認ください (公式ソースは前述)。

(※1) 対象となる受信者に送信される1日あたりのメール通数、カウントはヘッダ From アドレスの primary domain単位 (組織ドメイン単位、サブドメインも合算) かつ24時間単位、なお1回でも bulk senders であると識別された後は、bulk senders でなくなることは無い (FAQの#bulk-sender-defと、#expiration)

(※2) おそらく、@yahoo.com、@myyahoo.com、@yahoo.co.uk(旧)、@yahoo.fr(旧) は含む (参考)(AOLのサービスとの関連性は不明)

(※3) 送信元ホストのIPアドレスは、PTRレコードで示されるホスト名から(正引きで)解決されるIPアドレスと一致する必要性あり (The sending IP address must match the IP address of the hostname specified in the Pointer (PTR) record)

(※4) 近々、詳細な情報が公開されるらしい (In the coming months we will provide more details on our Sender Hub) (もともとSender Best Practices, Mailにはそれなりにベストプラクティスとしての記載はあり)

(※5) 説明の中で、Email Deliverability and performance feeds, Mail | Yahoo Developer Networkの測定データに関する言及あり

(※6) "Marketing messages and subscribed messages"に該当するメールは、購読解除のための明確なリンクをメッセージ本文に含む必要性あり (補足事項は後述)

(※7) "direct mail" というのは転送やMLを経由 (indirect) して配送されたメールでないものを指していると想定 (補足事項は後述)

(※8) 補足事項は後述

サマリコメント

細かい点や気になった点については後述しますが、ざっくりと個人的なコメントです。

対象

  • Gmailでは、おなじみの@gmail.com (個人アカウント) が対象です。
  • 2023年12月時点で、Google Workspace (独自ドメイン) は対象外となりました。今後対象となる可能性はあります。
  • 米Yahoo (@yahoo.com) については、日本国内からたくさんメール送信するケースは少ないかと思います。

送信者として

  • 特に、bulk sender (Gmailでは5,000通/1日以上) 向けの要件が厳しくなるので、それなりにメール流量のある組織、あるいはメール送信サービス事業者は要チェックです。
  • あとは、転送やMLにより、組織外にメールを配送するケースについても、配送先がGmailとなり得る場合には考慮が必要となります。
  • 上記を考慮し、"重要なメールをGmail等に送信したが届かない" というケースが発生しないよう確認が必要です。
  • bulk senders に該当するかどうかの条件がヘッダFromアドレスの組織ドメイン単位、メール送信レートの制限はIPアドレス単位となるようです。

受信者として

  • Gmailをメインで使用している個人ユーザは、今回の変更を意識しておくと良いでしょう。
  • ただ、今回の追加要件は送信者向けのものなので、受信者 (Gmail等) としてできることは少ないです。
  • 後述の許可リストの設定も、絶対的なホワイトリスト効果があるとは限りません。
  • 一応、特定の送信者からのメールを受け取りたい場合は、その送信者のメールアドレスを予め連絡先に登録しておいたり、もし迷惑メールに分類されてしまったらそのメールを "迷惑メールでない" と選択したりすると、以降はその送信者からのメールが迷惑メールとして判定されにくくはなるようです。
  • 上記を考慮し、"重要なメールが届くはずだが受信できない" というケースが発生していないか注意が必要です (届いていないことに気付くのは難しいと思いますが)。

発表をとりまく環境

上記の発表について、関連する事柄を記載しておきます。

フィッシングの脅威

詐称メールを含む各種システムの不正利用によりフィッシングが発生しており、世界的にも大きな脅威です。



出典:Cloudflareの「2023年フィッシング脅威レポート」のご紹介

Googleや米Yahooを含め、多くのユーザを抱えるMBPにとって、このようなフィッシング対策を含めたメッセージングプラットフォームの安全性確保は重要な課題と言えます。

要件追加の目的

自らのユーザに届く不正なメールを減らし、experience を向上させるというスタンスです。

合わせて、送信ドメイン認証を正しく実装できていない送信者も多く、不正利用されている点を指摘しています。

Many bulk senders don’t appropriately secure and configure their systems, allowing attackers to easily hide in their midst.
 
出典:Gmail introduces new requirements to fight spam


A key mission of Yahoo is to deliver messages that consumers want to receive and filter out the messages they don’t.
 
Yet, numerous bulk senders fail to secure and set up their systems correctly, allowing malicious actors to exploit their resources without detection. A pivotal aspect of addressing these concerns involves sender validation, leveraging email authentication standards to guarantee the verification of the email sender’s identity.
 
出典:Postmaster @ Yahoo & AOL — More Secure, Less Spam: Enforcing Email Standards...

(補足) Gmailの2022年11月時点の変更

以前から、メール送信者向けのルール強化自体は行われています。

Gmailについては、Gmail introduces new requirements to fight spamにて、"Last year we started requiring that emails sent to a Gmail address must have some form of authentication." と説明があります。

ガイドラインが既に更新されており、2022年11月時点の変更内容についての記載はもう残っていないようです。

とりあえず、以下のコミュニティ上のやりとりから、このタイミングで SPF または DKIM の設定が必須になったであろうという点は読み取れます。

2022年11月から、「Google Gmail アカウントにメールを送信する新規の送信者は SPF または DKIM の設定が必須になりました」とあり、

 
出典:多数のGmailアドレスにメールが送れない - Gmail コミュニティ

2社から同時の発表

ちなみに今回、Googleと米Yahooが足並みを揃えてポリシー強化を発表しています。

米Yahooの発表では、Googleのコメントも掲載しており、同志っぽい感じになっています。

Our industry peers like Google agree with us:

 
出典:Postmaster @ Yahoo & AOL — More Secure, Less Spam: Enforcing Email Standards...

大手MBPによるベストプラクティス実装

今回追加される要件自体は、以前からM3AAWGのBest Practicesに記載されている内容に沿ったものです。

大手が実装に踏み切った格好です。

関連するベストプラクティス文書

以下2つのベストプラクティス文書が該当するかと思います。

上記2つのうち、前者は電子メールのオプトインや購読解除について (後述のCAN-SPAM法とも関連) 、後者は "No Auth, No Entry" に関連する送信ドメイン認証あたりの内容です。

M3AAWG のベストプラクティス=ベストチョイスかどうか

M3AAWG は、多くのメールサービス関連企業が参加している団体です。

取りまとめられたベストプラクティス文書は、業界の貴重な成果物だと思います。

そのベストプラクティスを実運用で再現しきることもまた、貴重なチャレンジでもある一方、常に最高の結果をもたらすベストチョイスかどうか、という点については様々な意見も出てくると思います。

少なくとも Gmail としてはこの要件を段階的に適用していくので、送信者 (や受信者) はうまく監視しつつ、メール配送への悪影響を抑えながらセキュリティ強化できれば建設的です。

(参考) FTCによるトランザクションメールとマーケティングメールの分類

最近、米国のFTC(連邦取引委員会)によって、CAN-SPAM法とトランザクションメール (とマーケティングメール) の定義を巡り、65万ドルの支払いを命じた裁判の事例がありました。

この、"トランザクションメール" と "マーケティングメール" という分類は、今回追加される要件や、DMARC等の送信ドメイン認証や、あるいはメール配信全般についてきちんと検討する際、考慮すべき点かと思います。

CAN-SPAM法において購読解除 (つまりオプトアウト) の対応が必須となるのは、"マーケティングメール" であり、今回のGmailの要件でも "Marketing messages and subscribed messages" と表現されています。

機会があれば、別記事にまとめます。

メール送信者が対応すべきこと

Googleのガイドラインに沿った対応としては、以下が考えられます (米Yahooも同様かと思います)。

  • 自組織のドメインから Gmail に送信されるメール流量の確認

  • Gmail の Postmaster Tools の利用、確認
    迷惑メール率の表示有無 = bulk sendersに該当するかどうからしい (詳細は実際にご確認を)

  • 要件を満たすよう対応するかどうか検討、実装

    • SFP、DKIM、DMARC、およびAlignment
    • (転送やMLでGmailに配送し得るなら) ARC対応、もしくは転送やMLの運用見直し
    • 自ドメインをヘッダFromとして送信する経路の洗い出し、整理
    • マーケティングメールに関し購読解除リンクの設置等
    • bulk sendersに該当するかどうかに関わらず、ベストプラクティスの実装に向けて検討 (送信者に対する要求が厳しくなるのは一般的な傾向)


  • Gmailへのメール配送状況のモニタリング継続

  • 意図せず正規のメール配送されない場合にはエスカレーション (後述)

  • (そもそも) 自組織のドメインやメール環境をどうしたいかをはっきりさせる

    • 自前 or 外部委託?

細かな留意点

実際に新たな要件が適用される (or された) 際に、注意しておいた方が良いと個人的に思った点をいくつか備忘用にメモします。

引用元は、ほとんどGmailのものです。

要件適用のタイムライン

FAQによると、bulk senders 向けの要件は段階的に適用されます。

2024年2月に、ガイドラインの要求事項を満たさないメールを配送しようとすると、所定の割合で temporary errors (with error codes) となります。400番台エラーかと思います。徐々にその割合が増えていきます。送信者がこのエラーを検出し対処するためのものです (400番台エラー後の再送時のエラー発生が再び確率で決まるのかどうかは不明)

2024年4月には、所定の割合で拒否され始めます (後述の500番台エラーかと思います)。徐々にその割合が増えていきます。

2024年6月1日までに1クリック購読解除に対応する必要性があります (後述)。

要件を満たさない場合

ガイドラインに記載の要件を満たさない場合、Gmailに送信されたメールは拒否されるか、迷惑メールとして扱われます (FAQより)。

送信ドメイン認証が成功せず拒否されると5.7.26エラー

GoogleのEmail sender guidelinesには、"Messages that aren’t authenticated with these methods might be marked as spam or rejected with a 5.7.26 error. " とあるので、送信ドメイン認証が成功しない場合、以下のエラーとなるようです。

550, "5.7.26", "This message does not have authentication information or fails to pass authentication checks (SPF or DKIM). To best protect our users from spam, the message has been blocked. Please visit Prevent mail to Gmail users from being blocked or sent to spam for more information."
 
出典:Gmail SMTP errors and codes - Google Workspace Admin Help

DMARCはp=noneで良いと記載はあるものの…

1日あたり5,000通以上送信する bulk senders についてはDMARCが必須ですが、"p=none" でも良いとされています。

Set up DMARC email authentication for your sending domain. Your DMARC enforcement policy can be set to none.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

FAQには、DMARC認証は、最終的な受信可否を決定するための重要な要素の1つであり、基本的に DMARC ポリシーに基づいて処理されると記載がありますので、(DMARC の範囲においては) "p=none" のとおりに扱ってくれるようです。

しかし、以下の DMARC 以外の要件によって、Gmail側がメールを受け取ってくれない可能性は十分にあります。

そもそもDMARCより厳しいという見方も

DMARCの認証成否に関わらず、以下の2つの必須要件がそれなりに厳しいです。

  • direct mail の ヘッダFrom が SPF or DKIM の認証対象ドメインと一致することを必須としている (DMARC Alignment 相当)

  • SPFとDKIMの両方を必須としている (SPF and DKIM)

前者は、通常の DMARC における Alignment と同等です (DKIMは作成者署名)。alignment はサブドメインまでの一致でなく組織ドメイン単位のようです (FAQ)。ただ、direct mail かどうかをどのように判断するのかは不明です (indirect mail かどうかの判断が難しいので、この要件は実際には検証されない可能性や、ARCヘッダの有無を基準にする可能性、あるいはdirect mail かどうかに関わらず検証される可能性もあるような…)。

後者については、"all senders" 向けの "or" という表現とは異なる "and" が用いられています。
その文面どおりに解釈すると、普通のDMARCがSPFかDKIMのいずれかでpassすれば良いという点に比べ、より厳しい条件と言えます。
実際、FAQにおいても、SPFとDKIMの両方への対応が最終的な要求になる可能性が示唆されています ("It’s likely that DMARC alignment with both SPF and DKIM will eventually be a sender requirement.")。

つまり、DMARCより厳密な送信ドメイン認証への対応を求めている意図を読み取れます。

なお個人的には、次期DMARC (DMARCbis) について、RFC策定の見通しに関する不透明感や、今後の実装見直しの可能性も考えられることから、Googleとしては、まずは既に Standards Track になっているSFPやDKIMをベースにした方針を明示することで、将来的な混乱を抑えつつ堅実にルール強化を進めようとしたのであれば、それは合理的だと思います。

indirect mail、ARC関連

要求事項として、MLを含む転送時の外部向けメール (indirect mail) へのARCヘッダ追加も挙げられています。

Gmail は、ARC の採用に対して割と積極的な印象です (RFC 8617 の著者の1人は Google)。

このあたりで気になった点をいくつか記載します (本来、別記事にした方がよい内容ですが面倒なのでここに)。

要求事項に ARC があるものの…

ARCヘッダの必須加減についてです。

個人的な印象では、実際のGmailの動作としては、MLを含む転送時の外部向けメール (indirect mail) へのARCヘッダ追加という要件に関し、厳密な検証は行われない気がします。

つまり、"indirect mail (だと思われる) メールに ARC ヘッダが無い" という理由単独では、必ずしも拒否やスパム扱いをしないのでは、という推察です。

以下の理由からです。

  • 受信者 (Gmail) は、届いたメールが direct か indirect かを正確に判断できない

  • Google のベストプラクティスでは、ARC だけにこだわっている訳ではない

※なお、ガイドラインの要求事項を軽視して良いという意味ではありません

受信者 (Gmail) は、届いたメールが direct か indirect かを正確に判断できない

メールが届いたとき、そのメールが転送やMLを経由 (indirect) して届いたのかどうかを確認することは難しいです (改ざんが無いという前提なら別ですが)。

ARCヘッダがあれば、そのメールがARCヘッダの分だけ署名者を経由して配送されたことは分かります。

しかし、ARC ヘッダの有無を indirect mail かどうかの判断基準にしてしまうのは論理的に無理があり、"ARC ヘッダが付与されていない indirect mail" を検出することができません。

ということで、MLを含む転送時の外部向けメールにARCヘッダが追加されているかどうかというのは、検証するのが難しい要件であるはずです。

それは同時に、前述の direct mail かどうかの基準が曖昧になることも意味します。

さらに余談ですが、中継者がいなくても、送信者がARC署名して送信しただけの direct mail が Gmail に直接届くケースもあり得るので (MS の Exchange からのメールとか)、"ARC 署名がある = indirect mail "とは限りません (ガイドラインには "ARC headers indicate the message was forwarded and identify you as the forwarder" とはありますが、ケース分類として一応)。

Google のベストプラクティスでは、ARC だけにこだわっている訳ではない

ガイドラインからリンクを辿ると、以下のページがあります。

特に、最後に挙げたベストプラクティスでは、ARC 以外にも、一般的な対策が説明されています。

例えば、メールが転送されても認証失敗しないよう、以下の対策も推奨されています。

  • SRS (Sender Rewriting Scheme) 的な処理 ("Change the envelope sender to reference your forwarding domain.")

  • DKIMを、SPFとセットで常に使用すること

ARC は、そういったベストプラクティスのコンテキスト中で推奨されている対策の1つです。

ARC 推しスタンスだが、まずは堅実に SPF と DKIM と Alignment を

上記より、indirect mail の問題はややこしいので、Googleとしても ARC がすべてではないという認識かと思います。

対して、ガイドライン上は indirect mail に関する要件として、あっさりと ARC のみが記載されているのですが、その背景が混乱を避けるためということであれば、それはそれで納得です。

ガイドラインに色々と書いても、indirect mail の問題は解決できない見込みが高いからです。

私としては、"ARCは推しておくけど、まず SPF と DKIM と Alignment の部分をしっかり進めよう" という印象を (勝手に) 受けました。

補足として、ARC (RFC8617)はまだ Experimental であり、普及させることにより Standard Track に少し近づくという側面もあります。推し活みたいな。

indirect mail の構成例

indirect mail の構成例について考察してみます。

SRS で DMARC=pass させるメールに ARC ヘッダ追加しない場合

例えば、SRS (Sender Rewriting Scheme) です。エンベロープFromの書き換えです。

転送やML配送をする際、SRS により SPF認証が pass (DMARC認証がpass) となるよう構成している送信者が、ARCヘッダを付与しないままGmailにメール送信した場合はどうなるのでしょう。

Gmail が受け取ったメールが indirect mail であるかどうかを判断する基準が、ARCヘッダの有無だけであれば、(転送やMLを経由したことに気付かれないので) 無事に配送されそうです。

逆に、もしARCヘッダ以外の何らかの要素から判断している場合、"転送やMLなのにARCヘッダが無い=要求を満たしていない" ということで配送されなくなるケースがあったりするかもしれません (ただ、それは必要以上の検証というか、手段が目的化している感もあります)。

この点は、実際そのように配送された際の結果を目にする機会が無いと分かりませんが。

ヘッダFrom変更等で DMARC=pass させるメールに ARC ヘッダ追加しない場合

他にも、主にMLシステム (中継者) によって、ヘッダFrom変更等が行われる可能性もあります(Mailmanの説明1説明2説明3Sympaの説明)。

具体的には、それらの中継者が、ヘッダFromを自ドメインのものに書き換え (Munge)、さらに構成によっては、そのドメインのDKIM署名を追加する形です。

これは、中継者が DKIM 署名対象のデータを改変しても、SPF 認証もしくは DKIM 認証が pass (DMARC認証がpass) となる構成です (※)。

(※) 前提をかなり省略していますが、ML配送ではエンベロープFromの書き換えが行われるケースが多い点や、中継者がDKIM署名したドメインがDMARC対応しないといけない点等、あります。

なお、中継前の DKIM 署名がある場合 (もともとの送信者が追加したもの)、それは残ったままでも RFC7489 の DMARC としては pass できるはずですが(Note that a single email can contain multiple DKIM signatures…のところ)、受信する側がより厳しいポリシーで評価する場合、さらに既存のDKIM署名を削除するという選択肢もあります。

これについても、実際そのように配送された際の結果を目にする機会が無いと分かりませんが。

※ちなみに、中継者が DKIM 署名対象のデータを改変しない場合には、もともとの送信者が追加した DKIM 署名に対する認証はそのまま成功しますので、上記のような処理は不要です。

※また、DKIMの再署名をする前には、中継者はそのメールが迷惑メール等でないかをきちんとチェックすべきという話もあります。

ARCの認証結果に基づくローカルポリシー

あと、ARC の認証結果の扱いについてです。

Gmail 側で受信したメールについて、SPF もしくは DKIM の認証が pass (=DMARCも設定されていれば pass) になったとしても、もしそのメールが以前に送信ドメイン認証に失敗したことを示す場合 (おそらくARC-Authentication-Results (AAR) ヘッダを含む場合かと推測)、そのメールを認証されていないものとして扱うようです。

これは、DMARCの認証結果を、ARCの認証結果に基づいて上書きし得ることを示しているようです (DMARC Local Policy Overridesに近いが、これはOverrideによりSPFやDKIMの認証成功を取り消すというパターン) 。

このようなケースは、頻繁に発生するものではないとは思いますが、ARC の実装例として把握しておこうと思いました。

このケースに該当するメールは、基本的には、転送やMLを経て配送されたものです。

If a forwarded message passes SPF or DKIM authentication, but ARC shows it previously failed authentication, Gmail treats the message as unauthenticated.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

迷惑メール率 (spam rates)

迷惑メール率は、0.3%未満を必須、0.1%未満を目指すよう記載されています。

Postmaster Toolsにて確認できるようです。

迷惑メール率の集計期間は、日次です (FAQより)。

注意点は以下です (FAQより)。

  • 0.1%を超えるとメール配送に悪影響 (a negative impact on email inbox delivery) がある

  • 0.3%を超えると、後述の mitigations の申請を行う資格を失う

しきい値ピッタリでなく、段階的な影響となるようですが、0.3% だけでなく 0.1% の方も意識した方が良い気がします。

共有IPアドレス使用時のレピュテーション

メール送信に使用するIPアドレスを共有するようなメール配信サービスを利用、提供する際には注意が必要です (以前から一般的にも)。

複数のメール送信者 (送信元ドメインと読み替えも可) がメールの送信時に共有 IP アドレスを使用する場合、いずれか送信者の送信処理に対するレピュテーションが、その共有 IP アドレスを使用する他の送信者のレピュテーションに影響します。

A shared IP address (shared IP) is an IP address used by more than one email sender. The activity of any senders using a shared IP address affects the reputation of all senders for that shared IP.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

1クリックでの購読解除の要件

1クリックでの購読解除を実装する際のメールヘッダについて解説があります。

以下のRFCが参照されています。

To set up one-click unsubscribe, include both of these headers in outgoing messages:
 
List-Unsubscribe-Post: List-Unsubscribe=One-Click
List-Unsubscribe: https://solarmora.com/unsubscribe/example
 
Learn more about List-Unsubscribe: headers in RFC 2369 and RFC 8058.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

1クリック購読解除の実装は2024年6月1日まで猶予

既に購読解除リンクをメッセージ内に設置できている送信者は、2024年6月1日までに1クリック購読解除に対応する必要性があります(FAQより)。若干猶予があると言えばあります。

配信停止リンクが長期間機能していない場合

配信停止リンク (おそらくリンク先のWebサーバ) が長期間機能していない場合、要求を満たしていないことになります。

迷惑メールとして扱われることはないようですが、後述の mitigations の申請を行う資格を失います (FAQより)。

1クリックという性質上、Googleが勝手にリンク先にアクセスすることは無いはずなので、どのように判断するのか、詳細は不明です。

(米Yahoo) Web (https:) でなく mailto: もサポート

米Yahooの方にも同様の説明がありますが、さらに List-Unsubscribe: ヘッダの値として、mailto: もサポートする旨が明記されています。

Of course we support “mailto:” unsubscribe headers as well.
 
出典:Subscription Hub, Mail | Yahoo Developer Network

購読解除要求を2日以内に処理できているかの確認や実装

購読解除要求を2日以内に処理することが要件として挙げられていますが、全ての購読解除要求に対し、本当に2日以内に処理できているかどうかをGoogleや米Yahooが確認することは不可能です。

実際の運用がどのようになるかは不明です。

一応、細かく考えると、MBPが提供するWebメールシステムや専用アプリ上で表示させたメール内の購読解除リンクのクリックを経由した要求であれば (1クリックで購読解除の意思があることに相当)、それから2日経過以降のメール受信有無という条件によって、限定的な確認はできると思います。

ただ、受信者がある送信者から届くメールAとBの両方を購読していたと仮定して、メールAのみを解除する一方でメールBの購読を続ける場合、購読解除から2日以降に引き続き届くメールBが "メールAではない" と判定するロジックの正確性 (List-Idヘッダ?) や、購読解除後すぐに購読を再開したケース等、自動判定するには色々と懸念がありそうです。

RFC 5322、HTML標準への準拠

RFC 5322 - Internet Message FormatHTML Standard への準拠も要件に含まれています。

どの程度厳密に適用されるのか、またHTML Standard (Living Standard) については、最新の要件がいつどのように適用されるのか等については、運用しながら注意が要りそうです。

実際のガイドラインには、たくさん記載があります。

Follow these message formatting guidelines to increase the likelihood that Gmail delivers your messages to the inbox instead of the spam folder:
 
・Format messages according to the Internet Format Standard (RFC 5322).
・If your messages are in HTML, format them according to HTML standards.
・Don’t use HTML and CSS to hide content in your messages. Hiding content might cause messages to be marked as spam.
・Message From: headers should include only one email address. For example:
 From: notifications@solarmora.com
・Make sure every message includes a valid Message-ID (RFC 5322).
・Make sure single-instance message headers are included only once in a message. Examples of single-instance headers include From, To, Subject, and Date (RFC 5322).
・Avoid excessively large message headers. To learn more, visit Gmail message header limits.
・Web links in the message body should be visible and easy to understand. Recipients should know what to expect when they click a link.
・Sender information should be clear and visible.
・Message subjects should be accurate and not misleading.
・Format these international domains according to the Highly Restrictive guidelines in section 5.2 of Unicode Technical Standard #39:
 ・Authenticating domain
 ・Envelope from domain
 ・Payload domain
 ・Reply-to domain
 ・Sender domain
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

Sending guidelinesの記載もろもろ

"Sending guidelines" には、使用するIPアドレスや送信元メールアドレス、メールの種別の考慮、またメール送信レートについての記載があります。

例えば、すべてのメールが同じ IP アドレスから送信されることが理想的であるものの、複数の IP アドレスから送信する必要がある場合は、メールの種類ごとに異なる IP アドレスを使用すること (前述のトランザクションメールとマーケティングメールの話)や、同じメールに異なる内容を混在させないこと、等です。

あと、受信者の連絡先に登録されているアドレスからのメールは、迷惑メールに分類される可能性が低くなるらしいので、これはエンドユーザ側での小手先テクニックの1つになりそうです。

Recommended sending practices
 
Ideally, send all messages from the same IP address. If you must send from multiple IP addresses, use a different IP address for each type of message. For example, use one IP address for sending account notifications and a different IP address for sending promotional messages.
 
Messages of the same category should have the same From: email address.

 
Messages sent from an address in the recipient’s contacts are less likely to be marked as spam.
 
Sending practices to avoid
 
Don't mix different types of content in the same message. For example, don't include promotions in sales receipt messages.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

異なる送信先ドメインのメール通数を合算

メール送信レートについては、Google Workspaceの "仕事用アカウントおよび学校用アカウント" のユーザが持つ your-company.netsolarmora.com という複数のドメインのメールアドレスそれぞれにメールを送信した際、どちらのドメインも MX レコードに google.com が含まれる場合には、それらのドメインに送信されたメールは送信制限にカウントされるようです。

つまり、メール送信レートを考慮する上で、送信先ドメインごとでなくGoogleに送信されるメールの通数を合算して管理する必要性があります。

For work and school accounts, sending limits apply even when recipients are in different Google Workspace domains. For example, you might send email to users with email addresses that have the domains your-company.net and solarmora.com. Although the domains are different, if both domains have google.com as their MX record, messages sent to these domains count toward your limit.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

※2023年12月時点で、Google Workspaceを使用する組織は対象外となりましたが、上記の記載は残ったままです。メール送信レートの制限については対象ということかと思います。

送信メール通数を急に増やさない

同じくメール送信レートについて、以下のような記載があります。

  • "急に送信量を2倍" にすると、レート制限やレピュテーション低下につながる可能性がある (過去に大量に送信したことがない場合)。

  • メールを週単位でなく日単位で送信するほうが、より早く送信量を増やすことができる。

上記の "2倍 (doubling)" というのは、"メール送信通数を徐々に増やす" にしても、どれくらいのペースで増やせばよいのかを考慮するための目安の1つにはしたいところです (が、比較方法が前日比なのか週平均なのかといったことも分かりません)。

なお、Gmail側のメール送信レート制限の管理が送信元IPアドレス単位だと仮定して、送信元側のメールシステムの切り替え等により "新しいメールサーバが本稼働" した直後には、注意が要りそうです。本稼働前のウォームアップや、段階的なシステム切り替えにより徐々にメール送信通数を増やしていくことが必須になるのかもしれません。ウォームアップの具体的な手法についても迷惑メール判定されないよう配慮が要りそうです。

For example, immediately doubling previously sent volumes suddenly could result in rate limiting or reputation drops.
 
Frequency of sending email: You can increase the sending volume more quickly when you send daily instead of weekly.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

あとは、送信しながら、サーバーのレスポンス、迷惑メール率、送信元ドメインの評価を定期的に監視するよう記載があります。

送信元IPアドレス単位の制限

いまいち読み方が分からなかったのですが、前述のとおり、送信先ドメインのMXレコードにgoogle.comが含まれるメールについて、送信元ホストのIPアドレス単位でメール送信レート制限が適用されるという文脈で理解しています。

Stay within the IP limits for sending:
… 
Limit sending email from a single IP address based on the MX record domain, not the domain in the recipient email address.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

送信について、以下の IP 制限内に収まるようにしてください。
… 
受信者のメールアドレスに含まれるドメインではなく、MX レコードのドメインに基づいて、1 つの IP アドレスからのメール送信を制限します。
 
出典:メール送信者のガイドライン - Gmail ヘルプ

その他

その他、気になった点を記載しておきます。

Affiliate marketing、Phishing exercises

"Special considerations" では、Affiliate marketing や Phishing exercises についての注意事項が記載されています。

特に、フィッシングの演習のためのテストメールによりドメインのレピュテーションが低下する可能性もあるようです。

例えば、社内のIT教育のために、模擬的なものであってもフィッシングメール相当のものを送信するような演習を実施するのは控えた方が良いですね。

Monitoring and troubleshooting

以下のような点が記載されています。

  • Google では開封率を明示的に追跡していない

  • 利用するドメインがGoogle セーフ ブラウジングで危険なドメインとして登録されていないか定期的に確認する

  • 一般的なエラーメッセージの例 (以下)

421, "4.7.0": Messages are rejected because the sending server’s IP address is not on the allowed list for the recipient’s domain.(送信元サーバーの IP アドレスが受信者のドメインの許可リストに登録されていないため、メールが拒否されました。)
 
550, "5.7.1": Messages are rejected because the sending server’s IP address is on an IP suspended list.(送信元サーバーの IP アドレスが IP 停止リストに登録されているため、メールが拒否されました。)このエラーは、評価の低い共有 IP を使用してメールを送信すると発生する場合があります。
 
550-5.7.1: Message does not meet IPv6 sending guidelines regarding PTR records and authentication.(メールが PTR レコードと認証に関する IPv6 の送信ガイドラインに準拠していません。)
 
出典:メール送信者のガイドライン - Gmail ヘルプ

メール送信を制限されたら、是正して少しずつ再開

今回の追加要件に限らず、メール送信を制限された場合についてです。

具体的な記載はさっと見つかりませんが、エラーがあればその内容や、ガイドライン等に沿って対処の上、しばらく時間を置いてから、また制限されないように少しずつ、メール送信を再開することになるのかと思います。

If you’re having delivery issues with email sent by a service provider, verify that they use the recommended practices in this article.

Use the Google Admin Toolbox to check and fix settings for your domain.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

上記では、Google Admin Toolboxの使用について言及されています。

送信者向けのエスカレーションルート

送信者は、ガイドラインの要件を満たしていれば、Gooleに対し mitigations の申請が可能です (FAQより)。

満たしていない場合には、不可です。

mitigations の申請は、Sender Contact Form から行うことができます。

このフォームの説明を読む限り、ユーザから報告されている迷惑メール率が低いにもかかわらず、迷惑メールに分類されるケースが多い場合に、受信制限を緩和するようリクエスト (審査要求) ができるようです。

この申請が通ると、一時的に強制的なスパム振り分けが無効化されるようです。その後、ガイドラインに沿ってメールが送信されていればメール配送の問題は発生しないようになるはずと説明されています。

なお、送信者から許可リスト申請という形では受け付けていないそうです (後述)。

既存機能、関連仕様

新たに適用される要件が、既存機能とどのように関連するかについての考慮も要りそうです。

実際に適用された後に様子を見るしかないと思いますが…。

許可リストが上記の制限より優先されるか

Gmailには許可リスト機能があります。

しかし、今回の追加要件を含めたポリシーより優先されるとは限らないようです。

注: Gmail で疑わしいメールとして識別された場合は、送信者が許可リストに含まれていても、そのメールは拒否される、または迷惑メールに分類される可能性があります。
 
出典:Gmail で正当なメールが迷惑メールに分類される - Google Workspace 管理者 ヘルプ

補足として、以下はメールプロバイダからの許可リスト登録は受け付けていないという記載です。

Using email service providers
 
Google and Gmail don’t accept allowlist requests from email providers. We can't guarantee messages sent by email providers will pass Gmail’s spam filters.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

(参考) GmailのSFP検証に関する独自仕様?

参考情報として、さくらインターネットの記事へのリンクを記載しておきます。

Gmailへの転送が失敗するケースについて、GmailではSFP検証の際、送信者と転送者がSFPレコードに含まれているかを検証するという独自仕様について記載されています。

※そのような独自仕様があるらしいという点を参考情報として記載しました。ただ、上記記事の文中にある "本来、メール転送時のSPF確認はメールの送信元(例図ではexample.com)にのみ行われます。" の部分については、SFP本来の記載ではないような気がするので (SMTP Fromアドレスに変更が無ければ転送者のIPアドレスをチェックするはず)、あるいは何か別の前提があるのか、よく分かりませんでした。


また以下のように、トラブルシューティングに関する記事も充実しています。

実際、Gmail側でも以下のように転送者も含めてSPFレコードに登録するよう案内されています。

※なお当然ですが、信頼できない転送者をむやみにSFPレコードに登録してはいけません

転送されたメールが迷惑メールに分類されないようにする

ドメインの SPF レコードに、ドメインのメールを転送するすべてのサーバーまたはサービスの IP アドレスまたはドメインが含まれるようにする。
 
出典:メールを Gmail に転送するおすすめの方法 - Gmail ヘルプ

Gmailは2024年に p=quarantine を適用予定

GmailのDMARCレコードは、従来 "p=none" でしたが、今後 "p=quarantine" に変更されるようです。

M3AAWGのコメントによると、2024年に変更予定とのことです。

Don’t impersonate Gmail From: headers. Gmail will begin using a DMARC quarantine enforcement policy, and impersonating Gmail From: headers might impact your email delivery.
 
出典:Email sender guidelines - Gmail Help

Although it hasn’t garnered nearly as much attention as the new bulk sender requirements for sending mail to Google and Yahoo, Google announced one other change that is likely to have a significant impact. In 2024, they’ll be updating the DMARC record for gmail.com to p=quarantine from its current setting of p=none.
 
出典:New Minimum Requirements for Sending Bulk Mail to Gmail and Yahoo | M3AAWG

まとめ

本記事では、2023年10月、Google (Gmail) と米Yahoo から発表された、メール送信者向けのルール強化についてまとめてみました。

電子メールは長く使われている技術ではありますが、まだ変わっていく点が多そうです。

参考情報

happy-nap.hatenablog.com

"買った or 欲しい" ものの書き溜め

概要

本記事は、私が個人的に "買った or 欲しい" ものについて、一言メモをただただ書き溜めていくものです。

たまに更新すると思います。

Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成
Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成
注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

書き溜めの基準

私が普段生活する中で、必要で買ったものや、検討中で欲しいと思ったものを中心に記載していきます。

それ以外にも、よく分からないけど気になったものや、だいぶ昔に買って良かったものもたまに混ざっていると思います。

2023年12月 記載分

ブルーレイレコーダー

10年間使用したブルーレイレコーダーの調子が悪くなってきました。

当時10万円以上したので、REGZAサーバーの中でも上位機種だったはず (DBR-M490) 。

まだ中古品が売ってました。

全録 (タイムシフトマシン) というのはかなり便利で、テレビに無頓着でマメに録画できない人ほど重宝するという逆説的な側面もあります。

最近、全録で助かったのは、"親戚がニュース番組に2,3分だけ出演する" というのを見逃さずに (正確には見逃した後に) ちゃんと視聴できたことです。

後継機種は以下あたりです。

Panasonicの最上位機種は30万円以上するんですね (ビエラとセットで80,000円キャッシュバックあり)。

ただ、私自身はほとんどテレビ見ないのに、レコーダーがほぼ無休で全チャンネル録画し続けているというのも申し訳ない気がしてきたので、そろそろ全録は卒業しようと思います。

お手ごろなのは、DBR-W2010あたりだと思います。

2番組同時録画と、レグザリンク・ダビングに対応しています。

我が家はテレビもREGZAなので、レグザリンク・ダビングを使って、テレビの外付けUSBに録画したデータをレコーダーにコピーできるというのはアリです。

ただ、このような独自機能を重視してしまうと、そのメーカーから抜け出せなくなりますね…。テレビとレコーダーの購入タイミングがズレているせいでもあります。

レグザリンク・ダビング以外に、共通規格のDTCP-IPに対応したNAS等にもコピーはできるようです。コスパは良さそうです。

あと、興味がある機能として、最近はスマホ、タブレット対応も充実していて、録画番組をダウンロードして外出先で視聴することもできます。試してみたいと思います。

ソファ脇ポケット

数年前に購入し、割と重宝しています。

IKEAの、座面クッション下に端を挟むタイプです。

掃除等のためにクッションを持ち上げると、ポケットごと床に落ちる点に注意です。

2023年11月 記載分

Amazon ブラックフライデー関連

何を買うか検討中です…。



ギフトカードの5,000円購入はオススメです (早期終了したみたいです)。


↑ 絶対オススメ "ギフトカード5,000円購入で500P還元"


こういったセール時にも特典を受けられるプライム会員もオススメです。30日間は無料で、気に入ったら継続、解約したい場合は無料期間終了前に解約すれば料金は発生しません。

happy-nap.hatenablog.com

お絵かきボード、メモパッド

Amazonで購入しました。

紙を使わないメモや、子どものお絵かき用です。

ちなみに、15インチと記載されていますが、お絵かきできる部分のサイズは、27.8×19.5cm (対角33.96cmくらい) です。つまり13.3インチくらいです。

サイズ感については類似商品も似たような感じなのでご注意を。
※私は、画面サイズが15インチに足らないことは分かっていましたが、コスパやサイズ的に問題ないと判断して買いました。
※これより大きいものだと、20インチくらいのものが5,000円くらいなのでちょっと高いです。

この商品は、電池式で、ペンを紐で本体に結び付けておくことができます。

他の商品には、充電式もありますが、バッテリが弱ると不便そうなので、電池式にしました。

マッサージ機

(追記:以下の商品を購入済みです)

先日、10年以上?使用していたクッションタイプのマッサージ機が壊れてしまったので、買い替え予定です。

好きなところに当てられるコンパクトなものが良いので、以下あたりが良いかなと思いました。

1分間ごとにもみ玉の回転方向が入れ替わったり、ヒーター付きだったり、車の中で使えるカーアダプター (シガーソケット) もついていたりと、小気味よいスペックです。

ちなみに、今まで使っていたマッサージ機は以下のようなマカロン型のクッションタイプです。


人感センサー付きでコンパクトなヒーター

(追記:山善のDMSF-J06を購入済みです)

廊下やトイレ、洗面所に使えるヒーターを購入予定です。

経緯は以下の記事です。

happy-nap.hatenablog.com

つけ忘れや消し忘れを気にしたくないので、人感センサー、自動オフ機能がついていて、かつ場所を取らないコンパクトなものを探しました。

その結果、以下の2つに絞り込みました。

1つ目は600Wのみで安くてコンパクト、2つ目は400W/800Wで少しお高め、という感じです。


番外編で、壁掛けタイプもあります。

1週間分のトッピング容器

数年前に購入してから愛用しています。

毎日 or よく食べるもののトッピングや薬味をあらかじめ小分けにしておくのに便利な容器です。

毎朝、ヨーグルトを食べるのですが、トッピングとしてミックスナッツとオートミールを足しています。

ですが、毎日袋から適量をヨーグルトにいちいちトッピングするのが面倒なので、一週間に一度、その日のトッピングを済ませつつ、残りの6日分をこの容器に入れてしまいます。

すると、残りの6日はこの容器のフタを開けてヨーグルトにかけるだけでトッピング完了するので超快適な訳です。

容器の数が6つという点と、100mlサイズという絶妙なサイズ感から、他に代えがたい使いやすさを誇ります。

かなりニッチですが、必要な方にはオススメです。

やきとり屋台

数年前に購入後、ずっとお気に入りの一品です。

自宅で焼き鳥の様子 (参考:1本あたり20gの串)
自宅で焼き鳥の様子 (参考:1本あたり20gの串)

他メーカーも含め類似品がありますが、作りがシンプルなので評判が極端に悪くなければどれでも大丈夫かと思います。

ポイントはしっかり加熱性能 (消費電力) のあるものを選ぶことです

私は旧モデルのMYS-600を持っています。現行のMYS-600Aで何か改善されているのかは知りません。

このモデルの消費電力は650Wです。小型ながらそこそこ加熱性能があり、室内での使用にもちょうど良いかと思います (もちろん換気扇推奨&高脂質な焼き物は非推奨)。

お肉は解凍後、少しレンジでスチーム加熱してから焼き始めると、大人1~2人がゆっくりつまむくらいにちょうど良いです。
生野菜も、少しレンジで温めてからの方がスムーズかもしれません。


以下のように、串打ちまで済んでいる冷凍のお肉も売っています (近所のスーパーにもあるかも)。

※これもポイントですが、サイズ的に、1本あたり20~30gの串が焼きやすくてオススメです。

調味料は、普通に塩コショウだけでも美味しいですが、こんなのものあります。

KNK やき鳥のたれ ポリ 550g

KNK やき鳥のたれ ポリ 550g

  • 上北農産加工農業協同組合
Amazon

中古のAndroidスマホ (AQUOS sense lite SH-M05)

happy-nap.hatenablog.com

iPhone ユーザの私が、"楽天Edy→楽天キャッシュ" の交換のためだけに、おサイフケータイ機能を搭載した中古Android端末を買いました。

目的は果たせたのでスッキリです。

あとついでに、子どもがゲームをするという用途にも使われ始めたので、なんとなく有効活用 (?) されています。

安く入手する方法はメルカリで、以下のように検索できます (詳細は上記の記事をご覧ください)。

過去分

さらに過去分の色々な買い物等の履歴です。

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関連記事

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まとめ

本記事は、私が個人的に "買った or 欲しい" ものについて、一言メモをただただ書き溜めていくものです。

たまに更新すると思います。

【祝 BIMI等対応】三井住友カードからのメールで公式ロゴを見る

概要

2023年10月下旬から、三井住友カードからの電子メールが公式ブランドロゴ表示に対応しました。

技術的には、電子メールの送信ドメイン認証に関連するBIMI等に対応したというものです (DMARC Enforcement含む)。

近年、フィッシング被害が深刻なので、大手クレカ会社においてこのように詐称メール対策が進められるのは良いことです。

本記事では、三井住友カードユーザである私がBIMI等対応を祝し (?)、技術的なメモを交えながらその概要をまとめます。

三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面
三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面
注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

三井住友カードからの電子メールが公式ブランドロゴ表示に対応



出典:配信メールの公式ブランドロゴ表示に関して|クレジットカードの三井住友VISAカード

公式サイトでのアナウンスは以下のとおりです。

BIMI、ブランドアイコン(Yahoo!メール)に対応

上記の公式アナウンスより、以下に対応したことが分かります。

  • BIMI
    日本国内でよく使われている環境としてGmail、iCloudメールで確認可能
  • ブランドアイコン
    Yahoo!メールでのみ確認可能

いずれも、受信したメールボックス内でそのメールに "公式ブランドロゴ" (画像) が表示される機能です。

三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面
三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面
↑コレです。

ドコモメール公式アカウント (ドコモメール) については省略

また、以下についても記載がありますが、これはおそらく以前から対応できていたのではないかと思います (詳細は不明ですが本記事では省略します、技術的にはSPF or DMARCが要件)。

  • ドコモメール公式アカウント (ドコモメール独自)

三井住友カードからの正規メールかどうかを見分ける方法

BIMI (Gmail、iCloudメール等) の場合と、ブランドアイコン (Yahoo!メール独自) の場合、それぞれについて記載します。

※もしご協力いただける方がいらっしゃいましたら、iCloudメールや Yahoo!メールで三井住友カードの公式ブランドロゴが表示されている様子が分かる画像のご提供と本記事への掲載許可をいただけたりしますとありがたいです (当サイトの公式Xアカウントお問い合わせまで)

BIMIの確認 (Gmail、iCloudメール等)

まずBIMIの方から。

三井住友カードから届いたメールをGmailやiCloudメールで開いて、以下のように公式ロゴ画像が表示されていれば、(ある程度信頼できるレベルで) 正規メールであると判断できます。

三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面
三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールをWebブラウザのGmailで開いた画面

正規メールというのは、本物の三井住友カード株式会社が送信したメールであるということです。

現状として、実用上は信頼して良いと思います (詐称メールでないことを100%保証するという意味ではありません)。

転送したメールでは公式ロゴ画像が表示されない場合あり

詳しい内容は省略しますが、以下のようになります。

  • 三井住友カードから届いたメールを手動で (転送ボタンを押して) GmailやiCloudメールに転送して届いたメールには、公式ロゴ画像は表示されません (理由:手動転送されて届いたメールはSPF、DKIMともに認証失敗するのでDMARC認証が失敗するため)

  • 三井住友カードから届いたメールをGmailやiCloudメールに自動転送した場合には、転送後のメールにも基本的に公式ロゴ画像が表示されます (理由:自動転送されても (ヘッダFrom等が変更されなければ) DKIM署名が有効なままなのでDMARC認証が成功するため)

BIMIの対象はvpass.ne.jpのみ

2023年11月20日時点で、BIMIについては @vpass.ne.jp から送信されるメールのみが対応しているようです (@contact.vpass.ne.jp等のサブドメインも含む)。

@smbc-card.com から送信されるメールについては、対応していません。

もう少し詳しく確認した結果については後述します。

ブランドアイコンの確認 (Yahoo!メール独自)

次に、ブランドアイコンです。

三井住友カードから届いたメールをYahoo!メールで開いて、上記のBIMIと同様に公式ロゴ画像が表示されていれば、BIMIと同様に、(ある程度信頼できるレベルで) 正規メールであると判断できます。


出典:- メールの安全性を表すアイコンについて

ブランドアイコンの対象はvpass.ne.jpとsmbc-card.com

2023年11月20日時点で、ブランドアイコンについては @vpass.ne.jp@smbc-card.com のどちらから送信されるメールでも対応しているようです (@contact.vpass.ne.jp等のサブドメインも含む)。

ブランドアイコンは登録制のようで、以下のように三井住友カードが登録されていることを確認できました。


出典:ブランドアイコン表示企業・サービス一覧 - Yahoo!メール

詳細 (技術的な話)

公開されている情報の範囲内で、BIMIやその関連技術の設定を確認していきます。

BIMI、DMARCのDNSレコード等を確認

BIMI、およびその必須要件となるDMARCについて、DNSレコードが設定されていることを確認してみます。

Windowsのコマンドプロンプトであれば、まず以下のように nslookup を実行し、TXTレコードを検索できるようにします。

> nslookup
> set type=TXT

その後、以下のように各レコードを検索していきます。

vpass.ne.jpドメイン

三井住友カードからクレジットカード利用者に送信されるメールの送信元 (ヘッダFromアドレス) は、主にこのvpass.ne.jpドメインか、そのサブドメインのものです。

送信されるメールには、各種案内メールや、手続きの際の通知メールがあります。

BIMIレコード

以下のように、BIMIのためのTXTレコードを確認できます。

> default._bimi.vpass.ne.jp
…
権限のない回答:
default._bimi.vpass.ne.jp       text =

        "v=BIMI1; l=https://www.smbc-card.com/common/dynamic/memx/img/mail_icon/logo_visa.svg; a=https://www.smbc-card.com/common/dynamic/memx/img/mail_icon/logo_visa.pem"  
BIMI関連リソース

上記より、以下のリソース情報を取得できます。

VMCについては、そのテキスト内容をWindows上で拡張子.crtで保存すると、内容を確認できます。

サブジェクトに日本語が使用されていたり、STREET =があったりします (詳細は、Supporting Documents - BIMI Groupの "VMC Requirements (Current)" 等を要参照)。
あと、手元のWindowsにルートCAが入ってないようで、証明書の検証がエラーとなりました。

DMARCレコード

以下のように、DMARCのためのTXTレコードを確認できます。

> _dmarc.vpass.ne.jp
…
権限のない回答:
_dmarc.vpass.ne.jp      text =

        "v=DMARC1; p=reject; rua=mailto:smbccard00001-ra@dmarc25.jp,mailto:dmarc-rua@report.securemx.jp"

p=rejectが設定されています。

ARヘッダの経過

今までに三井住友カードから届いたメールについて、時期をさかのぼってソース中のAuthentication-Results:ヘッダ(ARヘッダ)を確認してみます。

過去のメールのARヘッダを確認することで、Gmail側でそのメールを受信した時点で検証した送信ドメイン認証の結果を知ることができます。

2023年11月17日時点

最近のものです。

以下のようにp=REJECTが設定されています。前述のとおり、BIMIのロゴ画像も表示されたメールです。

2023年11月17日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
2023年11月17日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
2023年4月29日時点

次に、少し前のものです。

以下のように、既にp=REJECTが設定されていますが、このメールにはBIMIのロゴ画像が表示されません。

DMARCの設定は前述の2023年11月17日時点と同じですが、このメールをGmail側が受信した時点では、まだBIMIの設定はされていなかったものと推察されます。

2023年4月29日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
2023年4月29日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
2023年1月29日時点

さらに前のものです。

DMARCは設定されていますが、以下のようにp=NONEが設定されています。

この時点でのDNSレコードがどうなっていたのかは確認できませんが、この時期にはおそらくDMARCレポートを受信しながら検証していたものと推察されます。

2023年1月29日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
2023年1月29日に三井住友カード (@vpass.ne.jp) から届いたメールのソース抜粋
ARヘッダの経過から分かること

上記より、DMARCのポリシーを p=NONEp=REJECT と段階的に切り替えた後、しらばく経ってからBIMI対応が完了した、という流れを読み取れます。

smbc-card.comドメイン

前述のvpass.ne.jpとは別ドメインです。

各種案内メールや、手続きの際の通知メールには使われませんが、私が把握している限りでは、メール問い合わせ時の回答メールの送信元 (ヘッダFromアドレス) に使用されています。

本記事の作成時点では、このドメインはBIMIに対応しておらず、このドメインから受信したメールに公式ロゴ画像は表示されません。

BIMIレコード

以下のように、BIMIのためのTXTレコードは存在しません。

> default._bimi.smbc-card.com
…
*** UnKnown が default._bimi.smbc-card.com を見つけられません: Non-existent domain
DMARCレコード

以下のように、DMARCのためのTXTレコードを確認できます。

> _dmarc.smbc-card.com
…
権限のない回答:
_dmarc.smbc-card.com    text =

        "v=DMARC1; p=reject; sp=none; rua=mailto:smbccard00001-ra@dmarc25.jp,mailto:dmarc-rua@report.securemx.jp"

p=rejectが設定されています。

ARヘッダ等

Authentication-Results:ヘッダ(ARヘッダ)等を確認してみます。

私が確認したsmbc-card.comドメインからのメールは、Salesforceから送信されているようです。

SPFの認証も、smbc-card.comドメインでなく、salesforce.comドメインに対して行われています。

ドメイン間の差異

上記より、vpass.ne.jpドメインとsmbc-card.comドメインの差異は、使用しているシステム等の構成も関係してそうです。

三井住友カードのコンタクトセンターがSalesforceのシステムを使用しているらしい関係上、このような構成になっているという推測はできます。

smbc-card.comドメインについては、ブランドアイコン (Yahoo!メール独自) には対応済みですが、今後BIMI対応がされるのかどうかについては、微妙かもしれません。

(備考) ブランドアイコンの導入のしやすさ

ブランドアイコンの導入要件として、DMARCそのものは必須ではないのですが、DMARC Alignment相当 (DKIM or SPFの認証対象とするドメインが、ヘッダFromと一致していること) が必須にはなっているようです。

そのような独自の導入要件が、DMARC導入があまり進んでいない日本国内の事情をうまくフォローできているのかもしれません。

BIMIの方は、DMARCの正式導入 (DMARC Enforcement) が必須なので、ブランドアイコンに比べると、そのあたりの要件は厳しくなります。ただ国際的に認知されつつある規格ではあります。

BIMIについてもう少し詳しく確認する方法

青いバッヂを選択した際に表示される説明
青いバッヂを選択した際に表示される説明

Gmailでは、上記のように青いバッヂを選択し、詳細 (ヘルプ記事)を確認することもできます。

当サイトでは、BIMIについて以下の記事にまとめてあります。

happy-nap.hatenablog.com

(参考) 三井住友銀行もBIMIに対応

三井住友銀行からもBIMI対応のアナウンスが出ています。

おそらくSMBCグループ全体でBIMI対応を進めてきたのだと思います。

まとめ

本記事では、三井住友カードからの電子メールが公式ブランドロゴ表示に対応した点についてまとめてみました。

三井住友カードのいち利用者として、安心して電子メールを受け取れるように対応を進めてくれていることは嬉しいです。

クレジットカードの不正利用には気をつけましょう。

happy-nap.hatenablog.com

ちなみに余談ですが、楽天は2022年時点でBIMI対応できていたという点については、以下の記事で触れています。

happy-nap.hatenablog.com

送信ドメイン認証についての記事は以下です。

happy-nap.hatenablog.com

クレカ積立まわりの "資産運用に関するタスクフォース" の経過

概要

2024年の新NISA開始に合わせて、投信クレカ積立の上限額緩和について議論されています。

本記事では、その上限額緩和を含む重要事項についての調査審議を行う金融審議会において開催されている "資産運用に関するタスクフォース" の経過について、 (自分なりに) 確認した内容や感想をまとめます。

Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成
Stable Diffusion XL (画像生成AI) で作成

更新履歴

[2023年12月17日] 第4回TFの内容を追記

注意

本記事の内容は個人的な調査結果や経験に基づいたものです。
正確かどうか、最新かどうかについては、公式情報等をお確かめください。

金融審議会

金融審議会は、内閣総理大臣、長官又は財務大臣の諮問に応じて国内金融に関する制度等の改善に関する事項その他の国内金融等に関する重要事項を調査審議する機関で、主管省は金融庁です。

資産運用に関するタスクフォース

2023年10月から、資産運用に関するタスクフォース (以下、TF) が開催されています。

"資産運用立国" の実現に向け、様々な "ご議論" をしていただいているようです。



出典:金融審議会「資産運用に関するタスクフォース」(第1回)議事次第:金融庁 の 事務局説明資料(資産運用に関する現状の概観)

以下にて最新の資料等を確認できます。

資料を見ると、素人にはなかなか理解できない議題ばかりです。

投信クレカ積立の上限額についても議論されています (当たり前ですが "ポイント還元" という議題は見当たりません)。

投信クレカ積立に関する議論

TFでは多くの議題が扱われていますが、本記事では投信クレカ積立に関する部分に注目します。

なお、前提となる法令やその解釈等については以下の記事にまとめてあります。

happy-nap.hatenablog.com

第1回の資料

第1回のTFでは、以下のように議題が挙がっています。


出典:金融審議会「資産運用に関するタスクフォース」(第1回)議事次第:金融庁 事務局説明資料(運用対象の多様化) ※当サイトにて赤線で注釈

新NISAのつみたて投資枠に合わせて毎月10万円、もしくは30万円のクレジットカード決済を認めるかどうか、という内容です。

第3回の資料

第3回のTFでは、これまでの議論のまとめとして、以下のように記載があります。


出典:金融審議会「資産運用に関するタスクフォース」(第3回)議事次第:金融庁 事務局説明資料(これまでの議論のまとめ) ※当サイトにて赤線で注釈

2023年時点では、投信クレカ積立の上限額は毎月5万円が限度となっています。

規定の見直しが適当

第3回の資料には、"規定を見直すことが適当" と記載されています。

つまり、従来の5万円の上限 (ある時点での信用の供与が10万円以内) を緩和することが適当であると表現されています。

※10万円の上限が、実務においては5万円となる理由については、以下の記事にまとめてあります。

happy-nap.hatenablog.com

第4回の資料


出典:金融審議会「市場制度ワーキング・グループ」(第25回)・「資産運用に関するタスクフォース」(第4回)合同会合 議事次第:金融庁 金融審議会 市場制度ワーキング・グループ・資産運用に関するタスクフォース 報告書(案)の概要 ※当サイトにて赤線で注釈

TFの報告書 (案) が登場しました。このTFの結論ですね。

投信クレカ積立の上限額については、メインテーマでなく最後の方にちょっと言及されている感じです。

これまでの経過に沿って、新NISAのつみたて投資枠に合わせて、5万円から10万円への引き上げが明記されています。

以下の点を読み取れます。

  • 成長投資枠を合わせた30万円でなく、つみたて投資枠の10万円への引き上げ
  • 法改正事項ではない (上記報告書 (案) のP1) ※後述

見直し (改正) となる対象は?

前述のとおり、改正の対象は金融商品取引法ではないようです (法改正事項として記されていない)。

施行までのスピード感を推察するため、改正の対象が何かを考えてみます。


出典:金融審議会「市場制度ワーキング・グループ」(第25回)・「資産運用に関するタスクフォース」(第4回)合同会合 議事次第:金融庁 金融審議会 市場制度ワーキング・グループ・資産運用に関するタスクフォース 報告書(案) ※当サイトにて赤線で注釈

上記のように、"現行実務が法令の上限額よりも制限されている状況が解消されるよう、必要な制度見直し" が示唆されています。

これは、法令の上限10万円に対し、実務において5万円に制限されている現状を、法令の上限10万円の方に合わせられるようにするという意味です (詳細は以下の記事)。

happy-nap.hatenablog.com

そのための方法として、以下のいずれかが考えられます。

  • 内閣府令の改正 ※本命
    この部分を、上限額の10万円という記載はそのままで、信用の供与額ベースでなく、積立金額ベースの記載に見直すことになると思います。累積投資契約かつ翌月一括払いであるという前提です。

  • 解釈の変更 ※たぶん無い
    現状の "一時点における信用の供与が10万円を超えないこと" という直接的な説明は 内閣府令自体でなくパブリックコメントに登場しています。法令そのものでなく解釈的な部分ということです。
    内閣府令を改正しなくても、解釈ひとつ示すだけで変わると言えば変わる感じもします (そういう手続きが乱発すると法治国家としてマズそうですが)。

見直し (改正) のスピード感は?

正確なところは分かりませんが、もともと想定していたとおり、それなりに時間がかかると思うので、2024年、関連法令の改正内容が施行されるのは、早くても2024年後半になると予想しています。

詳細

少し詳細なメモです。

第1回の議事録

10月3日に開催された第1回TFの議事録が、11月8日に公開されています。

よく分からないのですが、議事録の中身はほぼ "文字起こし" に近いのですが (要約も無さそう)、TF開催から議事録公開までに1か月以上かかっています。

投信クレカ積立の上限額に関する発言まとめ

出席者の発言のうち、投信クレカ積立の上限額に関する点だけ、抜粋して引用します。

※[]の部分は、当サイトによる補足です。

【齊藤企画市場局市場課長】 [金融庁による説明、積極的な提起]

最後に、その他の論点について24ページ目を御覧いただければと思います。累積投資契約のクレジットカード決済上限額の引上げについてでございます。クレジットカード決済による投資を金商業者などが受託する行為については、現行規制上、原則禁止されているところでございますが、一定の要件、つまり、翌月一括払いであること、信用供与が10万円を超えないこと、累積投資であること、こうした要件を満たす場合には投資可能とされているところでございます。ただし、決済期日の関係で10万円を上回ることのないよう、業界慣行では上限額が5万円とされているところでございます。
 
現行規制の経緯といたしましては、クレジットカード決済により顧客の資力を上回る有価証券の購入を可能ならしめ、過当取引による投資家保護上の問題が生じるおそれがある一方、支払いの選択肢を増やすことにより投資家の利便性向上にも資する面もあることを考慮し、一定の要件の下で認められているところでございます。
 
新しいNISAが来年からスタートすることになっており、積立投資枠につきましては月にならしますと10万円、成長投資枠も月にならしますと20万円ということで、合わせますと30万円になるということでございます。現行の規制の趣旨を踏まえて、投資家の資産形成を促進するための利便性を高めるという観点から、このクレジットカード決済上限額を引き上げてはどうかということでございます。その場合には積立投資枠の毎月10万円までということも考えられますし、あるいは成長投資枠も含めて毎月30万円までとすることも考えられるかという点でございます
 
【有田委員】 ブラックロック [ビットコインETFで話題のブラックロック]
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【有吉委員】 [西村あさひ法律事務所、積極的な意見]

最後に、累積投資契約のクレジットカード決済上限額の引上げの点でございますが、まず、この引上げの方向については賛成でございます。ただ、そもそも論としまして、クレジットカード決済による有価証券取引について、事務局説明資料にございますような過当取引につながる懸念があるという論点があることは十分承知しておりますものの、そもそもクレジットカードには割賦販売法の規制も適用されるわけでございますし、利便性や、それから投資を拡大させるといった観点から、累積投資契約に限らず、また上限額を設定することなく、有価証券取引に対してクレジットカード決済を一律に認めるという発想があってもよいのではないのかと感じます。この令和の時代において、規制によってクレジットカードで買うことができない商品があるということ自体が非常に奇異に感じるわけでございます。
 
【大槻委員】 [名古屋商科大学大学院教授、慎重な意見]

一方で、資料3の24ページ目のクレジットカードのところでございます。確かにクレジットカードで買えないものはないという視点は、よく分かります。ですので、これを反対ということでは決してないんですけれども、ただ資産運用というのは、やはり余剰資金が原則だということを考えると、一定の頻度であるとかそういったことについては、検討、考慮すべき点ということになるかもしれないとは思っています。
 
【玉木委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【野尻委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【片山委員】 [日本労働組合総連合会総合政策推進局経済・社会政策局長、慎重な意見] …
また、累積投資契約のクレジットカード決済上限額の引上げについても、投資家がクレジットカードの支払いに窮することがないような、慎重な検討が必要だと思います。
 
【幸田委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【長谷川委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【白須委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【上田委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【滝澤委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【山下委員】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 
【日本証券業協会(森本オブザーバー)】 [積極的な意見+規制の観点]

最後に、資料3の最終ページにございました、積立投資のクレジットカード決済上限額につきまして、資料3行目では業界慣行とされておりましたが、こちらは法令解釈を踏まえた法令遵守対応の問題であると認識しておりますので、念のため申し上げさせていただきます。その上で、同様の提案は、本協会が昨年7月に行いました資産所得倍増プランへの提言においても取り上げておりまして、方向性としては一致しているかと思います。私どもといたしましては、投資者にとってより利便性の高いものとなりますよう、信用の供与額のベースから積立金額ベースでの上限金額に見直すべきと考えております。
 
【国際銀行協会(平山オブザーバー)】
(投信クレカ積立の上限額に関する発言なし)
 

出典:金融審議会「資産運用に関するタスクフォース」(第1回)議事録:金融庁

上記のように、第1回のTFにおいて投信クレカ積立の上限額についての発言は一部の出席者からありました。

その後、前述の第3回のTFの資料にあるように、上限額は緩和する方向 ("規定を見直すことが適当") なのかと思います (上記の発言をどのように集約してそのような方向にまとめられたのかは読み取れませんが)。

また、日本証券業協会からの発言、"信用の供与額のベースから積立金額ベースでの上限金額に見直すべき" という点については、利用者にとって分かりやすそうで、個人的にも賛同できる内容です。カード決済日と引落し日の日程に左右されることがありません。

今後の経過

今後もTFは開催されると思うので、適宜チェックしようと思います。

文字起こし的な議事録の公開が遅いようなので、それはもっと早くなってほしいと思いました。色々と事情があるのでしょうが。

個人的な予想

素人予想としては、今後、以下のような経過になると思うのですが、実際に上限額が緩和 (法令の施行) されるのは、それなりに先の話になりそうです。例えば2024年初旬に上限アップ!というのは無理な感じがしました。

  • TFで投信クレカ積立の上限額に関する結論が出るまでのスピード感
    • 他の議題の結論もすべて揃わないと、次に進まないかも
  • 投信クレカ積立の上限額の緩和だけなら、内閣府令の改正で良さそう
    • 他の議題も含めて法律の改正が不要なのかどうか (私が) 把握できていない
    • 内閣府令については、パブリックコメントとかやるのかも

まとめ

本記事では、投信クレカ積立の上限額緩和を含む重要事項についての調査審議を行う金融審議会において開催されている "資産運用に関するタスクフォース" の経過について、 (自分なりに) 確認した内容や感想をまとめてみました。

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